מה זה ריבית

מה זה ריבית, אלא אם כן יש לך תואר במימון, כנראה שאתה לא יודע כל מה שאתה צריך לדעת כדי להיות משתמש מושכל ואחראי בכרטיסי אשראי. כעת, אינך צריך להיות מומחה פיננסי כדי להבין את היסודות המכוסים במאמר זה, אך לאחר קריאתו, ייתכן שתרגיש כמו מומחה פיננסי בפעם הבאה שתדון בנושא עם עמיתיך, חבריך או בני משפחתך.

מה זה ריבית?

אם לווית 5,000 $ מסבתא שלך והבטחת להחזיר לה תוך 6 חודשים, אולי תחזיר לה 5,000 $ שנה לאחר מכן. סבתא כנראה תשמח כי היא אוהבת אותך. אבל אם אתה רוצה ללוות 5,000 דולר מהבנק, אתה יודע שאתה לא הולך לצאת מצרות בקלות. הבנקים יצפו כמעט בוודאות לתשלומים חודשיים קבועים ובהחלט יצפו לקבל פיצוי בצורת ריבית. אבל על מה זה מפצה? כל עוד אתה מחזיר את הכסף, למה הבנק צריך לשלם תוספת?

ריבית

אז מה זה ריבית? ריבית היא בראש ובראשונה פיצוי על מה שמכונה "סיכון ברירת המחדל". כאשר אתה לווה כסף מהבנק, יש סיכוי שלא תחזיר אותו. סביר יותר שלא תשלמו במלואו, או שהבנק יבזבז זמן וכסף בלטריד אתכם באיחור בתשלומים. אלמלא הריבית, הבנק היה זקוק ללווה אחד בלבד כדי לעמוד בסכום, והבנק היה מפסיד כסף. אז הבנקים צריכים לגבות ריבית כדי לקזז חייבים נוכלים ולהרוויח מעט (או לא כל כך) לעצמם. אחרת, למה לעשות עסקים?

איך זה עובד?

שנית, הלוואות גובות ריבית מכיוון שהשימוש בכסף "מוציא הדדית". אם לבנק יש רק 5,000 דולר בכספת, הוא לא יכול להלוות לך ולאחותך 5,000 דולר. (למעשה כן, אבל איך הבנק עושה זאת הוא הרבה מעבר לתחום המאמר הזה). תאר לעצמך שחבר שלך רוצה ללוות ממך 50 דולר, אבל אם תלווה לו את הכסף, אתה לא יכול לקחת את החברה שלך לארוחת ערב נחמדה. כמה "פיצוי" הוא ילווה לך כסף? כמה צריך להוסיף כדי לכסות את "סיכון ברירת המחדל" שלו?

אינפלציה

הסיבה השלישית שיש לגבות ריבית היא אינפלציה. אם לווה 5,000 דולר ב-1966 ושילמת אותם במלואם 40 שנה מאוחר יותר, רוב ערך הכסף היה מתנדף. כדי להחליף את כוח הקנייה של 5,000 דולר ב-1966, אתה צריך להגיע עם יותר מ-31,000 דולר ב-2006. האינפלציה היא עובדת חיים מתמדת באמריקה (וברחבי העולם), אז לכל הפחות, הריבית חייבת לקזז אותה. האינפלציה בארה"ב נעה סביב 3% בשנה לאחרונה.

מה זה ריבית

כיצד קובעות חברות האשראי את הריביות?

חברות כרטיסי האשראי קיימות כדי להרוויח כסף, והן עושות זאת על ידי גביית ריבית ועמלות. כדי למשוך כמה שיותר עסקים, הם מציעים תעריפים ולוחות עמלות שונים עבור אנשים שונים. בעגה העסקית זה נקרא "אפליה במחיר", אבל אל תטריד את עורך הדין שלך – צורה זו של אפליה היא חוקית לחלוטין (אם היא קצת לא הוגנת לפעמים).

חברות כרטיסי האשראי לוקחות בחשבון את סיכון ברירת המחדל שלך, עלויות ההלוואה (בהתחשב בבלעדיות ההדדית של שימוש במטבעות) וציפיות לאינפלציה בעת קביעת הריבית שתשלם. ברור שרק סיכון ברירת המחדל הוא ייחודי לך ונקבע על פי היסטוריית האשראי שלך. ככל שהאשראי שלך יהיה טוב יותר, כך תקבל הריבית נמוכה יותר.

שאלות נפוצות

מה זה ריבית פריים ועל כמה אחוזים היא עומדת כיום?

הריבית כיום עומדת על 1.6%, עלייה של 1.5% מהריבית של 0.1% שקבע בנק ישראל. כך למשל, אם בנק ישראל יחליט להעלות את הריבית, ריבית הפריים תועלה בהתאם. זה חשוב מאוד עבור לקוחות פרטיים מכיוון שהוא משפיע ישירות על מספר מכשירים פיננסיים במשק. כמו כן, הלוואות שונות במשק, כגון משכנתאות, הלוואות לעסקים קטנים ומסגרות יתר, קשורות לשיעור זה במידה מסוימת.

האם כל הבנקים מציעים את אותה ריבית הפריים?

כן, ריבית הפריים זהה לכל הבנקים. ההבדל הוא רק בהנחות הריבית שתוכלו לקבל מהבנק בהלוואה (כולל משכנתא) או כשהבנק מבצע תשלום פיקדון ללקוח.

שתף ברשתות החברתיות

כתוב חוות דעת